Yhdistelmälainan suosio on oikeastaan kasvanut pikku hiljaa vuosi vuodelta, ja tänä päivänä se onkin jo todella suosittu vaihtoehto. Nykyään todella moni ihminen ottaa vuoden aikana monia pieniä lainoja. Näitä onkin kannattava yhdistellä, mikäli asiakas kokee äkillistä rahantarvetta, kuten uuden auton tai hellan oston. Enää asiakkaat eivät välttämättä koe kannattavaksi ottaa pikavippiä tai kulutusluottoa, vaan kuviin on astunut niin sanottu yhdistelmälaina. Kuten jo sen nimi sanoo, yhdistelmälainassa useat pienet lainat yhdistetään yhtenäiseksi kokonaisuudeksi, jolloin asiakas saa myös huomattavasti paremman lainan kokonaisuudessaan.

Miten yhdistelmälaina oikein toimii?

Yleensä kuluttajalla on aina jokin laina. Näitä voivat olla esimerkiksi asuntolaina tai jokin muu vastaava, sillä ihmiset ottavat lainaa nykyään mitä erikoisempiin asioihin. Näihin ei kuitenkaan kannata ottaa esimerkiksi pikavippiä, vaan juurikin edellä mainittu yhdistelmälaina. Asiakas voi käytännössä yhdistää lähes minkä tahansa lainan, oli kyse sitten pikavipistä, kulutusluotosta tai jonkin muunlaisesta lainasta. Tässä asiakas myös säästää rahaa ihan oikeasti, sillä usean pienen lainan maksaminen on todella kallista. Tällöin tulee maksettua erilaiset käsittelykulut sekä muut palvelumaksut moneen kertaan, ja kuluttaja joutuu varmasti raapimaan harmaita hiuksia päästään. Parhaimmillaan yhdistelmälainan ollessa kyseessä asiakas maksaa ainoastaan yhtä lainaa, mikä on optimaalinen tilanne lähes aina. Asiakas säästää ennen kaikkea erilaisissa tilinhoitokuluissa ja yhtiön palkkioissa.

Miten ja missä lainan käytännössä voi oikein yhdistää?

Nykyään lainojen yhdistämistä tarjoaa käytännössä jokainen rahoituslaitos sekä pankki. Lainoja kannattaa kilpailuttaa, jota kuluttaja saa parhaan mahdollisen markkinahinnan omille lainoilleen. Myös yhdistelmälainoja kannattaa siis vertailla. Markkinoilla on olemassa palveluita, jotka tekevät kilpailutuksen täysin asiakkaan puolesta. Jotkut palvelut ovat ikään kuin hintavertailuja, joista asiakas voi listata tutkia erilaiset lainatarjoukset, ja tarttua sitten parhaaseen mahdolliseen. Asiakas voi joko hakea yhdistelmälainaa itse tai käyttää erillistä palvelua, jolloin lainan tarjoaja yhdistää lainat asiakkaan puolesta. Kumpikin vaihtoehto on hyvin suurella todennäköisyydellä paljon parempi vaihtoehto kuin se, että maksaisi yksittäisiä lainoja useaan eri yhtiöön. Asiakkaan tarvitsee lainojen yhdistämisen jälkeen ainoastaan muistaa maksaa laina sovitusti takaisin kuluttajalle sopivin lyhennyksin. Laina kannattaa myös maksaa takaisin niin nopeasti, kuin vain suinkin mahdollista, sillä loppupeleissä pitkittynyt lainan maksu kasvattaa myös lainan kuluja, ja asiakas tulee maksaneeksi esimerkiksi korkoa ja muita piilokuluja huomattavasti enemmän kuin mitä hänen oikeasti kannattaisi maksaa. Toisaalta ei myöskään kannata vetää itseään liian tiukalle, sillä silloin lainan takaisinmaksu voi olla hankalaa, ja maksamisesta voi tulla turhan iso taakka ja rasite. Maalaisjärki on tässäkin, kuten niin monessa muussa asiassa ja varsinkin rahan ollessa kyseessä, kuluttajan paras kaveri.

On kuitenkin tärkeää muistaa tässäkin asiassa vastuullisuus, sillä asiakkaan tulee olla varma, että hän selviää isommasta lainasta käytännössä. Lainoja ei loppupeleissä kuitenkaan voi mitenkään juosta karkuun, ja asiakkaan tuleekin tietää oma maksukykynsä todella tarkkaan. Onneksi tätä helpottamaan on myös tehty erilaisia sovelluksia, jotka tekevät laskelmat asiakkaan puolesta. Perinteinen taulukkolaskentaohjelma on myös hyvä ystävä tässäkin tilanteessa. On tärkeää ymmärtää oma takaisinmaksukyky laskemalla omat menot ja tulot, ja paljonko menojen jälkeen voi lainaa kuukaudessa oikein vähentää kokonaisuudessaan. Mikään ei ole hirveämpi tilanne rahan suhteen kuin se, että luottotiedot menevät, joten sitä tulisi välttää aivan viimeiseen asti. Kuten monessa muussakin lainassa, myös yhdistelmälainojen suhteen on tiettyjä kriteerejä. Asiakkaan tulee esimerkiksi olla vähintään 18-vuotias, joissakin yhtiöissä vaaditaan esimerkiksi 22 tai 23-vuoden ikä. Asiakkaan tulee myös olla asunut Suomessa, ja hänen tulee olla nuhteeton maksuhäiriömerkintöjen suhteen, luottotietojen menettämisestä puhumattakaan.

Onko yhdistelmälaina kannattava vaihtoehto?

Kuten jo kerroimme, on tärkeää muistaa vastuullisuus, eikä yhdistelmälaina ole aina suinkaan välttämättä se paras vaihtoehto. Asiakkaan tulee tarkistaa, että lainan ehdot ovat edulliset ja tarkistaa myös, joutuuko hän maksamaan esimerkiksi pienempien lainasopimusten purkamisesta. Ylimääräisiä piilokuluja tulisi välttää viimeiseen asti, mikä tekee toisinaan lainojen yhdistelystä kannattamatonta, mikäli yksittäisen lainan kohdalla erilaiset kulut nousevat liian suuriksi lainojen kokoon nähden. Yhdistelmälaina kannattaa parhaiten silloin, kun lainat ovat yhdessä melko suuria piilokulujen ja muiden palkkioiden kokoon nähden. Lainoja voi kuitenkin yhdistää useita kymmeniä tuhansia euroja, joten lainojen koko tuskin tulee ongelmaksi yhdistämistä suunnitellessa. Normaalien lainojen ero on juuri siinä, että siinä useat pienet lainat kerryttävät yhteistä pottia, joita sitten on hankala seurata, ja erilliset piilokulut kasvavat. Lisäksi, mikäli lainat ovat useasta eri firmasta, on niiden selvittely vaikeaa, mikäli lainan takaisinmaksussa ilmenee joitakin ongelmia. On aina helpompi selvittää asiat yhden firman kanssa kuin joutua hankaluuksiin usean erillisen toimijan kanssa. Oman talouden hallinta on myös huomattavasti helpompaa silloin, kun asiakas tietää minne hänen tulee maksaa ja kuinka paljon. Asiakkaan on myös huomattavasti helpompi neuvotella erilaisista asioista, mikäli esimerkiksi takaisinmaksupäivää täytyy vaihtaa, sillä tällöin hänen ei tarvitse ottaa yhteyttä kuin yhteen yhtiöön ja loppu sujuu kuin itsestään. Kaikki on päällisin puolin paljon joustavampaa verrattuna siihen, että asiakas lähtisi pahimmassa tapauksessa soittelemaan vaikkapa neljään eri yhtiöön lainojensa perään.

Voiko luottotiedoton yhdistää lainat?

Lähtökohtaisesti tämä ei ole mahdollista, mutta mahdollista on ottaa yhteyttä esimerkiksi valtion velkaneuvontaan, jossa alan ammattilaiset kyllä tietävät, mikä on juuri kuluttajan tapauksessa paras mahdollinen ratkaisu. On myös olemassa erillinen Takuusäätiö, mistä voi hakea lainaa ilman takaajia, mikäli asiakkaan asiat ovat niin pahasti pielessä, että lainan hakeminen ei vain yksinkertaisesti ole mitenkään mahdollista muuten. Luonnollisesti Takuusäätiön ollessa kyseessä asiakkaan pitää kuitenkin varautua pitkään käsittelyyn, sillä myös muut käyttävät säätiötä todella aktiivisesti.