Jokainen on varmasti kuullut siitä, että lainoja voi kilpailuttaa todella monella eri tavalla, mutta oletko jo kuullut siitä, että lainoja voi myös yhdistää? Yhdistäminen tarkoittaa sitä, että asiakas, jolla on esimerkiksi useita pieniä lainoja, vippejä tai vaikka kulutusluottoja yhdistää kaikki lainansa saman katon alle yhdeksi paketiksi. Olisiko tämä sitten helppoa ja vaivatonta? Meidän mielestämme olisi. Emme tiedä mitään ärsyttävämpää kuin sen, kun kokee äkillistä tarvetta ostaa vaikka rikkinäisen kodinkoneen tilalle uusi. Mitä hyvin usein tällöin teemme? Ostamme huonoehtoisella kulutusluotolla tai jopa pikavipillä uuden tilalle, ja maksamme siitä aivan liikaa erilaisten korkojen muodossa. Mitä meidän tulisi sitten tehdä? Yhdistää lainat, jolloin uuden lainan ottaminen on huomattavasti helpompaa, eikä niistä tule maksettua tahtomattaan hirveitä kuluja useille eri toimijoille.

Miten yhdistäminen käytännössä toimii?

Lainojen yhdistäminen onnistuu niin pankkien kuin erilaisten netissä toimivien rahoituslaitosten avulla. Ideana on järjestää lainat yhdeksi paketiksi siten, että vanhojen velkojen pois maksaminen onnistuu, jolloin yksittäisistä lainoista voidaan luopua. Lainoja on huomattavasti helpompi hallinnoida, kun niillä on esimerkiksi yksi tarkka eräpäivä, jolloin ei ole sitä riskiä, että jokin yksittäinen lyhennys pääsisi jotenkin unohtumaan. Tällöin erilaiset yhtiöiden palkkiot, avausmaksut, tilinhoitokulut ja muut lukemattomat kulut jäävät täysin pois ja kaikki liikennöinti tapahtuu yhden ja saman yhtiön kautta. Helppoa, eikös? Niin meidänkin mielestämme. On todella paljon helpompaa hoitaa asioita yhden yhtiön kautta ja lisäksi siinä säästää potentiaalisesti erittäin ison summan rahaa. Mitä isommaksi yksittäisten lainojen summat menevät, sitä enemmän yhdistämällä säästää, sillä tällöin pienkulujen osuus lainasta on usein yhä pienempi ja pienempi. Lähes aina lainat kannattaakin yhdistää, sillä kukapa näitä pienkuluja haluaisi maksaa, jos ei ole pakko?

Yhdistäminen netissä

Lainojen yhdistelyn voi hoitaa nykyään netissä. Asiakas tekee lainahakemuksen netin kautta, jonka yhtiö sitten hyväksyy ja lähettää asiakkaalle lainatarjouksen. Lainasopimusta ei ole toki pakko hyväksyä, mikäli sen ehdot eivät miellytä kuluttajaa. Tällöin kannattaa ottaa vastaan toisen yhtiön tarjous, sillä sopimus ei ole sitova ennen kuin asiakas allekirjoittaa sen käytännössä. Asiakkaan tulee vain laskea se, että isompi laina tulee halvemmaksi verrattuna useisiin pieniin lainoihin. Lainan maksu tapahtuu täysin normaalisti kuten aiemminkin, joten mikään ei käytännössä muutu. Hakemuksessa tulee vain mainita, että lainanhaku on nimen omaan yhdistääksesi aikaisemmat lainat. Yhdistämisen voi tehdä toki myös pankissa käsin, sillä myöntäväthän myös pankit lainoja. Tällöin tulee kuitenkin ottaa huomioon erilaiset pankkien ehdot ja muut faktat, mitkä saattavat olla hyvinkin erilaiset netissä lainojen yhdistämiseen verrattuna.

Vakuudet ja lainojen yhdistely

Lähtökohtaisesti lainojen yhdistely ei tarvitse vakuuksia, mutta yhtiöt lähes poikkeuksetta odottavat asiakkailtaan puhtaita luottotietoja, sillä he eivät halua ottaa niin sanottuja turhia riskejä epävarmojen asiakkaiden suhteen. Mikäli asiakas ottaa yhdistelyn käyttöönsä, tulee hänen luonnollisesti maksaa lainan lyhennykset aina ajallaan. Lyhennykset tulisikin mitoittaa aina sen kokoisiksi, että ne ovat käytännössä mahdollista toteuttaa. Vyötä ei saa vetää liian kireälle, jolloin käy juuri se, että asiakas ei pystykään maksamaan lainaa ajallaan. Tämän tilanteen tullessa eteen tulee asiakkaan olla välittömästi yhteydessä yhtiöön tilanteen järjestelemiseksi. Tällöin asiakas välttää turhat vaikeudet, sillä yhtiössä kyllä nähdään, mikäli lainan maksu on myöhässä eräpäivästä.

Yhdistely onkin helppoa, sillä käytännössä minkä tahansa lainan voi yhdistää nykypäivänä, ja niitä tarjoaa kymmeniä erilaisia rahoituslaitoksia ja pankkeja. Yhdistämisen kilpailuttaminen on helppoa, joskin parhaimmillaan todella aikaa vievää, sillä jokaisella toimijalla on omat tuotteensa, jotka eroavat hieman kilpailijan vastaavasta tuotteesta. Onneksi netissä on olemassa palveluita, jotka tekevät yhteistyötä yhtiöiden kanssa. Nämä kilpailuttavat yhdistämiset asiakkaan puolesta, ja silloin jäljellä jää oikeastaan vain helpoin tehtävä valita paras mahdollinen laina. Nettiä kannattaakin hyödyntää raha-asioissa todella paljon, sillä paitsi lainoja, sieltä löytää todella paljon erilaisia hyödyllisiä vinkkejä ja oppaita, mistä oppii uusia vinkkejä raha-asioiden hoitamiseen.

Onko yhdistely kannattavaa?

Lähestulkoon aina lainojen yhdistely on kannattavaa, sillä useissa pienissä lainoissa tulee käytännössä aina niin paljon piilokuluja, ettei niiden pitäminen vain yksinkertaisesti ole taloudellisesti kovin järkevää. Kukapa ei haluaisi kuitenkaan säästää rahaa ihan oikeasti? Pienempien lainojen lyhennyksiä voi olla myös todella ärsyttävä muistaa ja kytätä koko ajan, kun taas isommassa lainassa asiakkaalla on yksi eräpäivä, jolloin kaikki käytännön asiat ovat vähemmän stressaavampia ja aikaa vieviä. Käytännössä asiakas voi esimerkiksi laskea yhteen kuukausierät, mitä hän tällä hetkellä maksaa lainastaan ja verrata niitä isomman lainan lyhennyseriin. Luonnollisesti tässä kohtaa kuluttaja todennäköisesti huomaa, että isompi laina on huomattavasti edullisempi ja yhdistää lainansa yhdeksi kokonaisuudeksi. Tässä tulee ottaa huomioon myös ne kuuluisat välityspalkkiot, nostopalkkiot ja muut piilokulut, sekä laina-ajan pituus. Laina-aikaa ei kannata keinotekoisesti lähteä pidentämään, sillä silloin tulee myös puolivahingossa maksettua korkoa pidemmältä ajalta.

On myös tärkeää muistaa pitää hommassa vastuullisuus, riittääkö asiakkaan maksukyky hoitamaan yhtä isompaa lainaa? Olkoonkin, että on sanottava, että mikäli se riitti useamman pienen lainan kohdalla, on oletettava, että se riittää myös yhden ison lainan kohdalla. Pahimmillaan seurauksena rahaongelmista kuitenkin voi olla jopa maksuhäiriömerkintä, joka on tietysti pahin mahdollinen tilanne, sillä se vaikeuttaa elämää todella paljon. Yhdistämistä ei kuitenkaan kannata pelätä, sillä tasapainoiselle aikuiselle se on lähes aina selkeästi paras vaihtoehto. Päätökset on kuitenkin syytä tehdä harkiten, sillä rahan kanssa ei oikeasti kannata lähteä leikkimään. Voimme kuitenkin suositella lainojen yhdistämistä todella lämpimästi, mikäli sinulla on paljon pieniä lainoja ja kuluja useassa eri yhtiössä.