Nykyään on olemassa todella paljon erilaisia lainoja, mutta tiesitkö, että lainan voi nykyään saada täysin ilman vakuuksia, sillä internet on avannut todella paljon uusia mahdollisuuksia myös rahoitusalalla. Miten vakuudeton laina toimii ja miten sen voi oikein saada? Miten se eroaa perinteisestä vakuudellisesti lainasta? Kirjoitimme kattavan oppaan asiasta, joten hypätään suoraan asiaan hieman tarkemmin!

Mitä vakuudet ovat?

Mitä nämä vakuudet sitten oikein ovat? Vakuudet ovat lainan pantiksi yhtiölle annettavaa omaisuutta, kuten esimerkiksi rahaa tai kiinteä omaisuutta. Lainaa on onneksi mahdollista saada myös täysin ilman, jolloin puhutaan kulutusluotosta. Lain mukaan asiakkaan tulee ainoastaan ilmoittaa lainan käyttötarkoitus. Hakeminen ei ole kuitenkaan sen vaikeampaa, vaan vakuudetonta lainaa voi hakea oikeastaan kuka vain täysi-ikäinen. Vakuudettomissa lainoissa on myös joustoa, mikä tarkoittaa sitä, että asiakas voi halutessaan maksaa lainan pois todella nopeasti, mikäli esimerkiksi kuluttajan rahatilanne paranee äkillisesti jostakin syystä, eikä hän halua olla sidoksissa lainaan, jonka voisi helposti maksaa pois korkoa kerryttämästä. Pankki tai rahoituslaitos tekee asiakkaasta riskiarvion, jonka perusteella määräytyy se, millaisen lainan asiakas voi saada yhtiöltä. Käytännössä niiden korot ovat kuitenkin korkeammat, kuin perinteisten lainojen, sillä tällä tavoin toimimalla lainanantaja varmistuu siitä, että bisnes on myös heille kannattavaa riskin suhteen. Tämä on fakta, mikä kuluttajan pitää vain hyväksyä, ja oppia tottumaan hieman korkeampiin korkoihin ylipäätään. Eroaako vakuudeton laina sitten jotenkin olennaisesti vakuudellisestä lainasta? Ei välttämättä, vaikka vakuudettoman laina korko saattaa ja todennäköisesti onkin hieman suurempi kuin vakuudellisen lainan. Kuten jo selitimme, tämä johtuu pääosin rahoitusyhtiön tai pankin riskienhallinnasta.

Mihin vakuudetonta lainaa voi oikein hakea?

Kuten jo totesimme, ainoastaan lainan käyttötarkoitus pitää yleensä ilmoittaa, muuten lainaa voi hakea oikeastaan mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen. Vakuudeton laina sopii erinomaisesti esimerkiksi auton tai uuden pesukoneen hankintaan, sillä se antaa käyttäjälleen todella paljon joustoa eikä sido asiakasta perinteisen lainan tapaan. Kuitenkin on pidettävä mielessä, että koska lainan myöntävä taho ei halua vakuuksia lainan takeeksi, tutkii se todennäköisesti asiakkaan taustan todella tarkkaan. Usein lainan saaminen voi tyssätä vakuuksiin. Tämä koskee esimerkiksi taloudellista tilannetta tai maksukykyä. Kulutusluottojen suosio onkin kasvanut tasaisesti vuosi vuodelta ja nykyään se onkin hyvin suosittu vaihtoehto muiden lainojen rinnalla juuri joustovaransa vuoksi.

Vakuudettoman lainan myöntäminen

Vakuudeton laina voidaan myöntää lähtökohtaisesti kenelle tahansa Suomessa asuvalle vähintään 18-vuotiaalle, jolla on säännölliset palkkatulot. Palkkatulot ovat todella tärkeä osa kokonaisuutta, sillä vakuudettoman lainan myöntäjä ei halua ottaa minkäänlaista riskiä lainan takaisinmaksun suhteen. Lainan antaja tekee asiakkaasta luottoarvion, jonka perusteella lainatarjouksen ehdot määritellään. Tämä ei siis oikeastaan eroa mistään muustakaan lainasta ehdoiltaan. Toisaalta erilaiset netissä toimivat yhtiöt myöntävät kuitenkin vakuudettomia pikavippejä ja muita lainoja, joissa asiakkaan palkkatuloja harvemmin kysytään. Näissä lainan ehdot ovat kuitenkin usein selkeästi heikommat kuin esimerkiksi pankkilainoissa. Vakuudeton laina kannattaa luonnollisesti myös kilpailuttaa, sillä internet on täynnä erilaisia vakuudettomia lainoja, joista kuluttajan on äärimmäisen helppoa etsiä tietoa. Internet onkin pitkälti mullistanut myös rahoitusalan, ja avannut kuluttajalle sellaisia mahdollisuuksia, joita ei esimerkiksi kymmenen tai 15 vuotta sitten vielä ollut lainkaan. Yhtiöt tekevät yhteistyötä lainoja kilpailuttavien palveluiden kanssa, joita asiakkaat voivat sitten käyttää hyödykseen parhaan lainan etsintään.

Vakuudeton laina pähkinänkuoressa

Voidaan sanoa, että vakuudeton laina ei loppujen lopuksi eroa kovinkaan paljon muista lainoista. On mahdollista, että sen ehdot ovat hieman kovemmat kuin vastaavan vakuudellisen lainan, mutta lähtökohtaisesti lainat ovat keskenään hyvin samanlaiset. Vakuudettomia lainoja on todella helppo saada, eikä internet-yhtiöiden seula ole asiakkaiden suhteen kovinkaan tarkka. Tärkeää on kuitenkin muistaa vastuullisuus myös vakuudettomien lainojen suhteen. Vaikka laina on vakuudeton, ei sen suhteen silti ole mitään syytä toimia vastuuttomasti. Maksuajoista tulee silti pitää kiinni ja asiakkaalla olisi hyvä olla suunnitelma takaisinmaksun suhteen. Kun lainapäätös on suunniteltu hyvin, voi kuluttaja nukkua yönsä rauhassa eikä hänen tarvitse pelätä esimerkiksi luottotietojen menetystä. Kuitenkin mikäli asiakkaalla on tilaisuus ottaa vakuudellinen laina, voi sen ottaminen olla fiksua. Korkotasoja ja muita kuluja on syytä tutkia aktiivisesti ja vasta tämän jälkeen tehdä lopullinen lainapäätös.