Nykyään lainojen yhdistely on arkipäivää, sillä kukapa haluaisi maksaa jopa satoja euroja vuositasolla erilaisia piilokuluja ja käsittelymaksuja lainasta, jonka voisi hoitaa helposti yhden yhtiön kautta lainoja yhdistellen. On fakta, että kaikki yhdistelylainat eivät ole aivan yhtä hyviä kuin toiset. Osassa ehdot ovat vain yksinkertaisesti paremmat ja asiakas hyötyy enemmän. Mistä sitten hyvän yhdistelylainan voi tunnistaa? Mistä sen voi ylipäätään saada? Otimme näihin ja moniin muihin tärkeisiin kysymyksiin kantaa artikkelissamme.

Mikä oikein on yhdistelylaina?

Aloitetaan perusteista. Yhdistelylaina on laina, jossa asiakas yhdistää useamman pienemmän lainan yhdeksi kokonaisuudeksi, jolloin hän ei tule maksaneeksi esimerkiksi erillisiä käsittelymaksuja tai nostopalkkioita useammasta lainasta. Tämä on kannattavaa varsinkin, mikäli yksittäisen lainan arvo on esimerkiksi muutamia tuhansia euroja, jolloin nostopalkkioiden prosentuaalinen osuus lyhennyksestä on melko suuri. Tämä on myös helpompaa kuluttajalle, sillä tällöin tulee maksettua vain yhdestä lainasta sen sijaan, että maksaisi usealle eri toimijalle, mikä myös helpottaa mahdollisten ongelmatilanteiden tullessa eteen.

Mistä säästö käytännössä koostuu?

Yhdistelylainan ottamalla säästää siis usein rahaa. Mistä tämä kaikki oikein oikeasti johtuu? Kuten jo sanoimme, nykyisten lainojen kuluja ja palkkioita karsimalla voi oikeasti säästää todella isoja summia, mutta yleensä kannattavin vaihtoehto on pankkilaina. Pankkilainojen korot ovat usein todella matalalla, pankeilla on pitkä maksuaika ja joustoa löytyy, mikäli asiakas joutuu vaikeuksiin. Vyötä ei tulisi kuitenkaan vetää liian kireälle, vaan asiakkaan tulisi olla tietoinen siitä, että lainaa kannattaa lyhentää sopivissa erissä, eikä lähteä ahnehtimaan liikaa kerralla. Tällöin esimerkiksi äkillinen sairastuminen tai vaikka television hajoaminen voi romuttaa koko lainasuunnitelman.

Mistä yhdistelylainan sitten oikein saa halvimmalla?

Kaikki lainat, kuten myös yhdistelylaina, kannattaa aina kilpailuttaa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että kuluttaja tutkii eri palveluiden lainatarjoukset läpi, ja tekee vasta sitten lopullisen päätöksen siitä, minkä lainan hän haluaa ottaa vastaan. Netissä on olemassa palveluita, jotka nimenomaan kilpailuttavat asiakkaan puolesta lainoja, jolloin asiakas säästää paljon vaivaa. Tällöin myös parhaan yhdistelylainan löytäminen helpottuu merkittävästi. Netissä olevat sivustot myös vertaavat korkoja ja muita kuluja suoraan, jotta asiakkaan on helppo mennä valitsemaan paras mahdollinen tarjous juuri hänelle sopivasti yhtiöstä. Onneksi markkinatilanne mahdollistaa sen, että asiakas voi tällä hetkellä valita haluamansa lainan todella monesta vaihtoehdosta. Toisaalta tämä myös lisää vaikeutta, sillä lähes kaikilla yhtiöillä on omat tuotteensa, jotka taas eroavat hieman kilpailijan tuotteista, eikä tämä aina helpota asiakkaan työtä. On kuitenkin ihan täysi fakta, että monta pikavippiä, kulutusluottoa tai osamaksusopimusta on paljon huonompi vaihtoehto kuin hyvin kilpailutettu yhdistelylaina, meni sen etsimiseen sitten tunti tai kymmenen tuntia aikaa. Kyse on paitsi rahasta, myös käytännön helppoudesta.

Voiko esimerkiksi luottotiedoton saada parhaan yhdistelylainan?

Tähän vastaus on oikeastaan, että kyllä voi ja ei voi. On fakta, että esimerkiksi pankit, joiden ehdot ovat usein paremmat kuin netissä toimivilla rahoituslaitoksilla, vaativat tietynlaista nuhteettomuutta asiakkailtaan. Tämä tarkoittaa sitä, ettei asiakas todellakaan voi mennä menettämään luottotietojaan, sillä tämä tekee todella ison loven myös siihen, minkälaisia luottoja kuluttaja voi saada jatkossa. Yhdistelylaina saattaa kuitenkin jopa pelastaa luottotiedot, mikäli asiakkaan rahat eivät meinaa riittää lainojen yhdistelyyn ja kaikki tuntuu hankalalta. Se on kuitenkin pitkässä juoksussa varsin edullinen ratkaisu pienen vuosikorkonsa johdosta, eikä asiakkaan tarvitse huolehtia maksusta, sillä yhdistelylaina tekee siitä huomattavasti helpompaa. Yhdistelylaina on myös aina vakuudeton. Tämä on upeaa, sillä takaajan saaminen ei nykypäivänä ole helppoa, eivätkä pankit ole helposti valmiina ottamaan riskejä lainojen myöntämisen suhteen. Toki lainan hakija voi myös hakea lainaa yhdessä esimerkiksi ystävän tai puolison kanssa, jolloin laina on mahdollista saada huomattavasti paremmilla ehdoilla.

Kokonaisuutena

Kokonaisuutena voidaan sanoa, että yhdistelylaina on lähes aina paras

ratkaisu. Pikavipit ja kulutusluotot tuntuvat usein ainoalta mahdolliselta ratkaisulta, mutta niiden korot ovat todella suuria. Yhdistelylaina on loppujen lopuksi ainoastaan järjestelykysymys, eikä lainojen järjestelyä tule lainkaan pelätä. Asiakkaan kannattaa aina ottaa lainatarjous ja verrata sitä nykyiseen lainaan, sillä väitämme, että nykyinen laina voitaisiin kilpailuttaa huomattavasti edullisemmaksi. On kuitenkin vaikeaa sanoa, mikä on absoluuttisesti edullisin yhdistelylaina.