Nykyään todella usein puhutaan lainojen yhdistämisestä vaihtoehtona perinteiselle ratkaisulle, jossa asiakas ottaa useita erilaisia pieniä lainoja ja täten maksaa erilaisia piilokuluja useaan kertaan. Tämä johtuu kuluttajien tarpeesta pienelle rahalle. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa yksinkertaisimmillaan sitä, että kun asiakkaalla on useita eri pieniä lainoja, kilpailuttaa kuluttaja niille parhaan kokonaisratkaisun yhdistämällä ne yhdeksi kompaktiksi paketiksi. Tutustutaan asiaan vähän tarkemmin.

Mitä, missä, milloin?

Onko lainojen yhdistäminen kokonaan uusi juttu? Ei varsinaisesti, mutta se on kasvattanut suosiotaan valtavasti viime vuosina. Ihmiset ovat pikku hiljaa heränneet kilpailuttamaan kaikkea mahdollista ja lainojen kilpailutus on tullut luontevasti siinä sivussa. Kuluttajilla on kuitenkin aina ollut taipumus ottaa lainoja esimerkiksi auton korjaukseen, ja yllättäviin kuluihin tulee aina varautua. Suurimmalla osalla ihmisistä onkin jokin laina, mitä he maksavat pikku hiljaa pois. Miksi ei sitten samalla kilpailuttaisi myös lainaansa, mikäli jo kilpailuttaa esimerkiksi sähkösopimukset tai puhelinliittymät? Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan ole ollut mikään varsinainen innovaatio, rahoitusala on vain mennyt siihen suuntaan pikku hiljaa, että lainojen ja muiden kilpailuttaminen on yksinkertaisesti järkevää tällä hetkellä. Asiakas saattaa jo ennestään maksaa maltaita vaikka kymmenestä erilaisesta lainasta, joiden kanssa hän joutuu sitten elämään ja tuskailemaan, vaikka asian voisi hoitaa paljon helpomminkin. Parhaimmassa tapauksessa kulut ovat pienet ja lainoja on helppo hallinnoida, sillä ne ovat kaikki yhdessä ja samassa firmassa, jolloin tilinhoitokulut jäävät minimaaliseksi ja ongelmatilanteiden tullessa asiakas ei joudu kovin helposti vaikeuksiin.

Voiko minkä tahansa lainan yhdistää? Enemmän tai vähemmän kyllä, toki poikkeuksia on, ja myös yksittäiset rahoitusyhtiöt haluavat säästää, mikä auttaa myös kuluttajan asemaa todella paljon.

Miten lainojen yhdistäminen kilpailutetaan?

Internetissä on olemassa erillisiä palveluita, jotka kilpailuttavat lainojen yhdistämistä asiakkaan puolesta, jolloin asiakkaan ei tarvitse panna tikkua ristiin asian eteen ja kaikki sujuu melkein itsestään. Helppoa ja yksinkertaista, eikös? Asiakas voi luonnollisesti myös kilpailuttaa lainat itse. Tämä vie toki aikaa, mutta se on hintatietoiselle ja tarkalle kuluttajalle usein myös se kaikista paras ratkaisu, sillä loppupeleissä asiakas tietää itse parhaiten, minkälaiset lainaehdot ja tarjoukset hän on valmis hyväksymään, ei kolmannen osapuolen kilpailuttaja. Nämä kilpailuttajat eivät siis itse myönnä lainaa, ne ainoastaan tekevät likaisen työn asiakkaan puolesta, ja kuluttaja saa helposti jopa viisikymmentä erilaista lainatarjousta. Netistä toki on helppo löytää Googlen avulla hakemalla paljon erilaisia lainatarjouksia ja sivustoja, jotka niitä vertailevat, joten kuluttajalle asia on lopultakin tehty todella helpoksi. Lainavertailujen idea on se, että ne tekevät yhteistyötä itse lainan tarjoavien yhtiöiden kanssa, jolloin yhtiöt saavat lisää näkyvyyttä myös kuluttajien silmissä. Kilpailu on myös rahoitusalalla valtavan kovaa, mikä auttaa kuluttajaa paljon. Sen jälkeen, kun itse lainahakemus on tehty, tulee asiakkaan ainoastaan valita paras tarjous.

Maksuaika kannattaa valita siten, että lainaa pystyy lyhentämään sopivissa kuukausierissä, ettei rahatilanne astu eteen huonolla hetkellä. Yllättäviin kuluihin tulee aina varautua, ja tämän tulee näkyä myös itse lainan maksuajoissa. Kuluttajan ei tulisi ikinä ottaa liian suurta kuukausierää maksettavakseen, mutta ei toisaalta myöskään liian pitkää, sillä tällöin lainan maksu venyy, eikä sekään ole millään tavalla optimaalinen tilanne kenellekään.

Milloin lainojen yhdistämistä ei kannata tehdä?

Suoranaista tilannetta yhdistämisen tekemättä jättämiselle ei varsinaisesti ole. Kuitenkin, mikäli esimerkiksi lainojen yhdistämisestä tulevat maksut ovat liian suuret suhteessa lainasummaan, on asiaa syytä harkita. Lainojen yhdistämisen hyöty tuleekin sitä enemmän esiin, mitä suurempia lainat ovat kokoluokaltaan. Lainat kannattaa myös yhdistää hyvissä ajoin, eikä silloin, kun asiakkaalla on jo erilaisia maksuvaikeuksia, sillä tällöin yhtiöt suhtautuvat todella penseästi itse yhdistämiseen. Isoin syy jättää yhdistäminen tekemättä onkin juuri se, että lainojen takaisinmaksu tuntuu hankalalta ja asiakas aavistaa, että se ei ole järkevää pitkässä juoksussa. Omaa intuitiotaan kannattaa tässäkin asiassa kuunnella tarkkaan. Maalaisjärki on numero yksi usein myös hintatietoiselle kuluttajalle. Sanoisimme kuitenkin, että noin yhdeksän kertaa kymmenestä lainojen yhdistäminen on kannattavaa, ja tämä vaihtoehto kuluttajan on syystä tiedostaa kaikesta huolimatta. Suosittelemme myös kilpailuttamaan lainat, vaikkei kuluttaja olisi aikeissa välttämättä edes yhdistää lainoja. Se on kuitenkin lähes aika säästöä kuluttajalle pitkässä juoksussa.

Lainojen yhdistäminen ja maksuhäiriömerkinnät?

Mikäli maksuhäiriömerkintä on tullut esimerkiksi lainojen ottamisen jälkeen, on tilanne kieltämättä varsin hankala, sillä hyvin harva yhtiö myöntää juuri yhtään mitään palveluita asiakkaalle, jolla on maksuhäiriömerkintä tai jopa luottotiedot menneet. On kuitenkin olemassa erilaisia velkaneuvontoja ja muita palveluita, missä maksuhäiriömerkintäinen asiakas saa ammattilaisen tarjoamaa apua. On myös yhtiöitä, jotka ottavat myös tällöin asiakkaita, mutta tiettyyn rajaan saakka. Näissä tilanteissa yllä mainituista kilpailuttajista on suuri apu, sillä tällöin asiakas saa suoraan niiden yhtiöiden tarjouksen, jotka suostuvat myöntämään lainaa heikosti raha-asiansa hoitaneelle. Lähtökohtaisesti kuitenkin isoin neuvomme, jonka voimme tässä oppaassa antaa, on pitää omat raha-asiansa aina kunnossa. Rahavaikeuksiin joutuminen vaikeuttaa elämää niin paljon, ettei sinne tielle kukaan halua joutua, sillä tämä vaikeuttaa ihan perusasioiden, kuten esimerkiksi television tai tietokoneen ostamista osamaksulla.

Muuten lainojen yhdistämiseen pätevät pitkälti samat ehdot kuin lainojen kohdalla yleisestikin, eli yli 18 vuoden ikä, vakituinen asuinpaikka Suomessa sekä usein tietyt tulot, olkoonkin että varsinkin netissä toimivat yhtiöt harvemmin vaativat tiettyä tulotasoa esimerkiksi pikavipin hankkimiseen. Tämä toki näkyy sitten usein suurempana korkona ylipäätään. Rahoituslaitosten kautta yhdistely on huomattavasti helpompaa, sillä perinteiset pankit vaativat usein vakuuksia tai takaajan lainalle, että pankin oma riski saadaan sillä pienennettyä niin alas kuin vaan mahdollista.